Augmentez vos chances de succès en usant des techniques éprouvées par votre PARTENAIRE IMMOBILIER Valaisan.
Voici comment appréhender de façon optimale la signature d'une hypothèque :
Nous souhaitons vous donner les meilleurs chances pour obtenir une hypothèque avec une visions pérenne, concrète, limpide et avec le plus d'exhaustivité possible.
Lors de l'achat d'un appartement ou d'une maison, les
Selon le modèle et la durée choisie, vous pourrez adapter votre charge hypothécaire à votre situation personnelle, choisir votre durée totale (exemple : 15 ans) ou encore la durée intermédiaire (exemple : 5 ans) au moment de laquelle vous pourrez rediscuter les conditions d’octroie. Dans le cadre des primo-accédants un mix entre taux fixe et variable sera peut-être plus approprié pour gagner en souplesse. L' amortissement indirecte sera aussi à privilégier pour le financement d'une R1*.
Avoir conscience des enjeux :
Vous garderez toujours à l'esprit qu'une augmentation du taux directeur est toujours possible et pourrait avoir un impact tout à fait négatif sur votre équilibre financier au moment d'une renégociation hypothécaire. Vous devez également envisager une évolution de la valeur du marché immobilier d'une façon défavorable pour qu'au final avoir une bonne surprise si le marché devait être haussier. Ou encore, avec l'âge du bien immobilier, les frais de remise aux normes du jour peuvent également être exponentielles et vous impacter directement.
Pour acheter sereinement, la prise en compte de l'ensemble de ces paramètres sera recommandé.
Quels types d'hypothèques existe-t-il et laquelle de ces hypothèques correspond le mieux à mes besoins ?
À taux fixe
Avec cette formule, vous signerez un contrat à durée définie par avance allant de 2 à 15 ans, avec un taux fixé au préalable. Les taux sont indirectement indexés à l'évolution de la conjoncture nationale et internationale. Dans un souci de soutient de la croissance, actuellement, ceux-ci sont dérisoirement bas, voir dans certains pays négatifs ( dans ce dernier cas, la banque vous paye chaque mois ou trimestre pendant toute la durée de l'hypothèque). Nombreux sont les prétendants à privilégier la stabilité avec un taux fixe pour une longue durée.
Atouts :
En cas de phase haussière des taux, l'avantage est indéniable et le choix peut être judicieux. Pour autant que vous n'ayez aucun imprévu pendant la durée de l'hypothèque contractée. Si tel est le cas, alors vous aurez une programmation de vos remboursements hypothécaires au centime prêt. Cette formule peut être rassurante pour un grand nombre de personnes.
Inconvénients :
Durant toute la durée du contrat, il ne sera plus possible de jouir d'une possible baisse de taux. (si tel devait être la nouvelle tendance).
Dans la réalité, si vous deviez être amené à résilier par anticipation un contrat hypothécaire à taux fixe, vous devrez supporter en contrepartie de lourdes pénalités financières. Hors, il nous semble que personne ne peut certifier avoir le même emploi, le même lieu de résidence ou échapper à tout autre problème lié à la santé ou au couple. Nous avons bon nombre de vendeurs qui subissent l'effet ciseau de cette situation, coincés entre les pénalités dû et un prix de vente du marché qui ne pourra supporter l'ajout des ces pénalités. Une des solution est de mettre l'objet en location pour faire passer le temps et ainsi diminuer les pénalités voir les annuler, arrivé à échéance.
À taux variable :
Cette formule n'a pas d'échéance arrêtée. Elle peut donc être remboursable en tout temps avec un préavis raisonnable de 6 mois. Le taux sera réajusté en fonction des taux directeurs, malgré tout avec une certaine inertie. Sa flexibilité implique un léger surcoût. En cas de tendance baissière, celui qui choisira un taux variable pourra se réjouir, car il profitera de conditions avantageuses par son réajustement régulier à la baisse. A contrario, lors d'une tendance haussière des taux hypothécaires, il est recommandé de souscrire un taux fixe à courte durée (2 à 3 ans) pour se laisser la possibilité de réagir en cas d' impondérable de la vie.
Atouts :
Vous aurez la possibilité de résilier votre contrat en tout temps pour autant que vous respectiez le préavis. Si vous deviez avoir besoin d'un financement à court terme ou durant un long " range* " baissier, alors ce sera la formule idéale.
Inconvénients :
Ce taux inclut une légère surprime qui correspond au calcul de risque que l'organisme prêteur va anticiper en cas de hausse plus importante que prévue. Votre budget global pourrait se trouvé réduit du fait d'une variation haussière plus importante que prévu, suite à un relèvement des taux directeurs de la banque centrale.
Au LIBOR :
Voici la 3 ème grande catégorie de taux hypothécaires. Celle-ci est correspond au taux d'intérêts interbancaires ( base sur laquelle les prêts à court terme entre chaque partenaire bancaire sont consentis). Son nom est l'abréviation de : London InterBank Offered Rate.
Statistiquement, c'est bien le LIBOR le plus avantageux de tous. Il sera établi pour une durée déterminée de 3 mois à 5 ans. Son taux sera réajusté trimestriellement en fonction du marché et parfois avec des variations pouvant être importantes. Pour lisser ces fluctuations, une combinaison de modèles sera recommandé.
Atouts :
Pour un financement à cours terme, c'est bien le taux qui sera le plus attractif, surtout avec un marché à taux bas. Il n'y a pas d'inertie pour la mise à jour de votre taux, directement corrélé aux taux directeur majoré de la marge du prêteur.
Inconvénients :
Le contractant doit avoir pris conscience du risque d'une hausse potentiellement importante des taux. Pour y contrevenir, un " stress-test " financier sera pratiqué et se doit d'être validé. Seule une assise financière confortable le permettra. Lors d'un " range " haussier des taux hypothécaires, ce modèle est plutôt à proscrire.
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À thème :
Puis le marketing est passé par là !
Hypothèque pour primo-accédant, rénovation de R1*, Family ou encore transition énergétique (Minergie ®), voici quelques exemples qui sont mis en place pour vous inciter à souscrire une hypothèque à taux réduit. Bien souvent le taux préférentiel annoncé sera en début de la durée, puis redeviendra normal rapidement. (privilégiez les organismes qui pratiquent ce taux préférentiel durant toute la durée du prêt hypothécaire)
Primo-accédant :
Pour fidéliser les nouveaux arrivants sur le marché lors d'un premier achat immobilier, certains acteurs du marché vont accorder un " Golden Hello* " à leurs contractants.
Rénovation :
Lorsque vous envisagez de faire une rénovation importante pour valoriser votre bien immobilier, vous pourrez faire appel à votre partenaire hypothécaire pour profiter d'un taux préférentiel. (enveloppe minimum : CHF 100'000.- / Maximum : CHF 250'000.-) . Vous préservez ainsi la valeur de votre bien immobilier, et parfois même l'accroitrez.
Family :
Lors de l'achat d'un nouvel objet alors que vos enfants vivent sous le même toit que vous, l'organisme prêteur vous accordera un taux préférentiel calculé parfois en fonction du nombre d'enfants, parfois sans distinction. Attention ce taux préférentiel est parfois limité dans la durée. (privilégiez les organismes qui pratiquent ce taux préférentiel durant toute la durée du prêt hypothécaire)
Transition énergétique :
Les standards de construction à haute valeur ajoutée énergétique sont valorisés par les établissements prêteurs avec l'octroie une prime hypothécaire plus favorable. Solaire, géothermie, isolation conforme aux certifications, voici une initiative qui tire le marché de la construction vers le haut dont nous louons les qualités vertueuses.
Ces offres ne sont souvent pas cumulables.
Conclusion :
En règle générale, vous pourrez judicieusement faire des mix-hypothécaires de durée et modèles différents. L'optimisation, le lissage et un calcul du risque minimum seront les objectifs à atteindre, sans oublier la prise en compte des inconvénients respectifs.
De votre situation au moment de contracter l'hypothèque, dépendra votre choix. Un ménage avec chacun un salaire pourra opter pour un contrat LIBOR, alors qu'un ménage aux revenus plus modestes jouera la sécurité avec un contrat fixe.
En cas de doute, n'hésiter pas à prendre conseil auprès de nos experts pour une analyse. Avec un regard objectif et global, nous vous renseignerons avec le plus justesse possible.
N'oubliez pas que pour toute hypothèque, la création d'une 
La recommandation
Faire appel à un chasseur hypothécaire est certainement le choix le plus judicieux que vous puissiez faire. En passant par lui, vous gagnerez du temps et aurez un meilleur taux.
Les organismes hypothécaires peuvent vous proposer une couverture avec taux plancher. La couverture va couvrir un prix maximum ou minimum pour la durée convenue. La prime de couverture est à régler au début de la durée. Ce peut être une protection supplémentaire pour les plus prudents.
Souscription d'assurance AU SENS LARGE :
Les organismes hypothécaires ont souvent des filiales d'assurances et par conséquent sont à même de vous proposer des assurances. Nous vous recommandons vivement de contracter une assurance perte de gains et décès lors de la souscription de votre hypothèque. (vous n'avez aucune obligation de contracter l'assurance dans la filiale de l'organisme prêteur)
Nous couvrons, 
Vous avez assurément un de vos proches qui cherche à acheter ou vendre son bien immobilier. Contactez le pour lui faire part de ce sujet d'importance afin qu'il en prenne lui aussi conscience ou tout simplement transmettez lui le lien de cette page.
Il est fort probable qu'il vous en soit très reconnaissant.
Soyez dans l'action et mettez en application ces quelques règles simples qui vous permettront
D'EMPRUNTER MIEUX
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R1* : résidence principale, Range* : une plage, Golden Hello* : cadeau de bienvenue / Copyright © Tous droits réservés / Informations transmises à titre indicatif et sans engagement contractuel
